내 보험증권 쉽게 분석해 보기

보험은 반드시 보험을 아는 사람이나 설계사 등을 통해 설명을 들어야만 한다는 생각을 하시는 분들이 있습니다. 그 이유는 보험이 어렵다는 선입관 때문입니다. 내가 수십 년간 돈을 내는데 내가 그 내용을 비교하고 확인할 수 없다면 그런 바보 같은 경우가 없습니다. 먼저 가지고 있는 보험증권을 꺼내 봅시다. 

 

 

 

1. 보험증권을 분석할 줄 알아야 하는 이유 

 

인생 살면서 보험이 한 건도 없는 사람은 매우 드뭅니다. 가장 접근하기 쉬운 자동차보험부터 제2의 의료보험이라고 불리는 실손보험, 또 우리나라 사람이라면 가장 가입 선호도가 높은 암보험까지 보험 한두 건은 모두 가입하고 계실 확률이 매우 높습니다.  

 

사실 우리나라 보장성 보험 가입률은 90%에 달할 정도로 대부분 보험가입을 하고 있습니다. 보장성 보험이 무엇이냐 하면, 저축보험이나 연금보험처럼 보험료를 모아두었다가 일정 시점 돌려받는 보험이 아니라, 상해, 질병처럼 특정 위험에 대해 보장받는 보험을 보장성 보험이라고 부릅니다. 

 

그런데, 이 보험들은 내가 직접 가입한 경우도 있지만, 어렸을 때 부모님이 지인 설계사를 통해 미리 가입한 경우, 혹은 내가 살면서 만나게 된 인연으로 마지못해 가입해 준 보험까지 다양합니다.

 

보험은 내가 필요해서 직접 가입하기보다는 누군가의 추천이나 설득에 의해 가입되는 경우가 많기 때문입니다. 저도 대학 선배의 친구라는 분을 소개받아서 20년 전에 종신보험을 가입한 적이 있으니까요. 당시는 종신보험이 워낙 인기였을 때였는데 제가 20대 사회초년생이고 보험이 뭔지도 잘 모를 때 가입하게 된 것입니다.   

 

그래서, 지금까지 가입한 보험을 쫙 펼쳐 놓고 보면 이 보험들이 정말 내가 필요해서 가입한 것인지, 나에게 정말 도움이 되는 보험인지 알 수 없는 경우가 많습니다. 그냥 이름만 보면 언젠가 나에게 도움이 될 것만 같은 보험 같긴 하거든요. 

 

보험증권 분석은 바로 이런 경우에 필요합니다. 

 

먼저 가입한 보험증권을 일단 모두 꺼내 옵니다. 그리고, 다음 3가지를 하나씩 살펴보는 것이 바로 증권분석입니다. 

 

① 보장금액

② 보장범위

③ 보장기간

 

내 인생의 생로병사를 생각해 보면서 스스로 위험하다고 느끼는 부분을 보장하고 있는지 생각해 보는 것입니다. 보장분석을 반드시 보험에 대한 전문가만 할 수 있는 것은 아닙니다. 보험은 물건으로 치면 상당히 고가의 제품이라고 생각할 수 있습니다. 한번 가입하면 10년~20년 동안 매월 보험료를 내기 때문입니다. 

 

 

 

2. 증권분석을 하면서 고려해야 할 점 

 

첫 번째로,

가장의 경제적인 가치를 유지하기 위해 사망보험금을 살펴보는 것입니다. 가장이 어떤 이유로든 사망하게 되면 그 가족을 돌볼 방법이 없기 때문에 사망에 대한 보험금이 적당한지 확인합니다. 

 

제 와이프는 제가 죽으면 현재 가입된 사망보험금이 너무 적다고, 80세 전에 죽으면 2억 원 정도가 나오는 정기보험을 추가로 가입했습니다. 가족들은 가장이 사망하면 생활고에 빠질 수 있기 때문에 사망보험금은 매우 중요합니다.  

 

두 번째로,

가족 모두의 질병을 보장할 수 있는지 따져보는 것입니다. 소소한 질병이든 중대질병이든 가족 중 한 사람이 질병에 걸려 장기간 치료를 받을 때 위험에 준비가 되어 있는지 보는 것입니다. 

 

저는 와이프와 제 이름으로 부부형 실손의료보험을 100세 만기로 가입해 두었습니다. 그리고, 제 딸은 30세까지 보장되는 어린이 보험을 하나 가입했습니다. 또, 추가로 저는 저렴한 암보험을 하나 더 준비했습니다. 

 

질병은 이 정도 준비를 했는데, 준비하자면 끝도 없기 때문에 제가 낼 수 있는 경제적은 수준만큼만 대비하였습니다. 더 많이 가입해 봐야 보험사만 배 불리는 것 같아서 최소 수준으로 준비했습니다.  

 

세 번째로,

연금입니다. 질병에 걸리지 않는다면 우리는 대부분 100세까지 산다는 가정을 합니다. 그렇다면, 더 이상 일을 하지 못할 때를 대비한 연금자산이 있는지가 중요한 것입니다.

 

연금보험까지 충분히 가입하는 사람은 드물 것 같습니다. 하지만, 회사원들은 연말에 소득공제를 받기 위해 억지로라도 개인연금을 가입하는 경우가 많습니다. 어차피 세금으로 환급받는 것이니 가입 안 하면 손해기 때문입니다. 

 

그렇게라도 가입한 연금보험은 꽤 도움이 됩니다. 저는 회사생활을 23년째 하는데, 입사 초부터 가입은 작은 연금보험들이 이제 20년이 넘어가 대부분 만기가 되었고, 소액이라도 퇴직 후 제 용돈으로 쓰기에는 딱 적당한 금액이 만들어졌습니다.  

 

물론, 돈만 많으면 연금은 많이 들수록 좋지요. 매월 수백만 원씩 연금을 받으려면, 수억 원을 납입해야 하는데 그렇게 경제적으로 여유 있는 사람은 없습니다. 그리고, 그런 돈이 있다면, 연금보다는 부동산이나 주식에 투자했겠죠. 

 

마지막으로,

 

자녀교육, 결혼 등을 위한 목돈마련을 위한 저축설계입니다. 후순위이긴 하지만 살면서 목돈이 필요할 때 우리는 주로 부동산을 쪼개 마련하는데, 일찍부터 저축설계를 해 두면 좀 더 유리할 수 있습니다.

 

저축보험 상품이 있는데, 저는 딸 교육 때문에 저축보험을 몇 년 가입한 적이 있습니다. 와이프가 딸이 초등학교 때 중학교 2학년 때쯤 한두 달 언어연수를 보내고 싶다고 해서, 그때 한꺼번에 목돈이 나갈까 봐 월 10만 원짜리 저축보험을 5년 기간으로 설정해 가입했었습니다.  

 

이렇게 4가지 방향에서 분석을 하는데, 반드시 한 가지 보험으로만 필요한 것이 아닙니다. 위와 같은 방향에 맞도록 보험가입을 해 두었는지 종합적인 관점에서 보자는 것입니다. 

 

 

3. 내 보험 리모델링 하기 

 

보험료를 매월 얼마나 많이 부담하느냐가 문제일 수 있는데, 적더라도 가입이 되어 있는 것과 아예 없는 것은 차이가 있습니다. 또, 그 와중에 나에게 특히 위험하다고 느끼는 부분에는 좀 더 넉넉한 보장금액으로 보험 가입이 되어 있는지 봐야 합니다. 

 

내 경제적인 수준에서 보험료 납입에 얼마를 써야 하며, 어떤 부분을 더 강화해야 하는지는 전적으로 주관적인 판단에 따릅니다. 그 판단은 누가 하더라도 객관적일 수 없으므로 남에게 의지할 필요는 없습니다. 보험설계사가 내 미래의 위험을 어떻게 알고 합리적으로 설계를 해 줍니까? 미래는 아무도 모릅니다. 

 

보험은 한번 결정하면 10~20년간 계속 지출을 해야 하므로 남의 말에 이끌려 결정하게 되면 과도한 지출을 결정하게 될 수 있으므로, 철저하게 내 상황에 맞게 내가 판단하는 노력이 필요합니다. 

 

보험 리모델링을 하는 원칙은,

 

내가 가입해 놓은 보험증권을 보면서 정말 나한테 필요할까?라는 의문을 가지고 바라보는 것입니다. 그러면서, 해지를 해야 할지, 보장내용을 줄여야 할 지, 늘려야 할 지 생각하는 것입니다. 또, 가입을 안 한 보험이 있다면 새롭게 찾아보는 과정을 거치게 되는 것입니다. 

 

저는 회사 입사초기에 멋도 모르고 가입한 운전자보험을 10년 만에 해지했습니다. 차도 없는 저에게 운전자보험을 판매한 그 설계사는 참 설득력이 좋은 사람이었는지도 모르겠습니다. 

 

또, 선배의 친구에게 가입한 종신보험은 사망보험금을 제외한 나머지 불필요한 특약은 모두 해지를 해 보험료를 줄였습니다. 그리고, 그 돈으로 제 딸을 위한 어린이 보험을 가입했습니다. 

 

설계사나 보험을 하는 지인에게 부탁하는 것은 자유입니다. 하지만, 남에게 부탁하면 우습게도 당신의 위험을 고려해서 조언해 주기보다는 본인의 이득을 위해 준비하게 될 가능성이 높고, 그들의 설명을 들으면서 당신이 잘못된 판단을 하게 될 가능성도 높다는 것이 제 의견입니다.  

 

인터넷에서 찾아보면서 직접 인터넷으로 설계하는 것이 가장 쉽고 깔끔합니다. 특히, 요즘 보험사 중에는 본인인증을 하면 내가 가입한 보험을 스스로 모두 찾아내어 위험요소별로 분석을 해 주는 서비스를 제공합니다. 

 

보통 명칭은 "스마트 보장분석" 등과 같은 이름이 붙어 있습니다. 저는 삼성화재 보험을 많이 들어 놓아서 삼성화재 모바일에서 분석을 해 보곤 했습니다.  그러면 내 연령대에 비슷한 사람의 보험가입 수준도 비교자료로 제공해 주므로 판단에 도움이 됩니다. 

 

보험 리모델링이라는 것은, 이렇게 보험 증권을 분석해서 불필요한 것은 없애고, 필요한 부분은 보충하는 것입니다. 흔히 보장자산이 얼마냐를 따지는데, 위험에 대해 얼마 정도의 규모로 보험을 준비하느냐인데, 너무 적어도 문제지만, 너무 많아도 낭비입니다.

 

어느 정도가 적절한 지는 오직 내 경제적인 상황을 고려하여 내가 지출규모를 결정하면 됩니다. 보험사의 보장분석 서비스는 모든 위험에 대해 분석을 해 주고, 내 연령대에 부족한 보장내용에 대해 추가가입을 권하는 방식인데, 그렇게 가입했다가는 보험료로 생활비가 거덜 납니다. 선택적으로 판단할 자료로만 활용하면 됩니다. 

 

 

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